Wszyscy chcemy zapewnić bezpieczeństwo sobie oraz swoim najbliższym, tak, abyśmy nie musieli się martwić o to, że w wyniku nieoczekiwanych zdarzeń losowych, może nam czegoś zabraknąć. Wiemy, że takie zabezpieczenie można wykupić, ale często nie orientujemy się ile ono kosztuje, czy zabezpieczy nas w odpowiedni sposób oraz jakiego rodzaju ochrony ubezpieczeniowej tak naprawdę potrzebujemy.

Przed wyborem konkretnego produktu ubezpieczeniowego powinniśmy zastanowić się jakie są nasze potrzeby i które z obszarów naszego życia powinny być objęte dodatkową ochroną finansową.

KROK 1

Zidentyfikujmy obszary, w których powinniśmy mieć zapewnione bezpieczeństwo finansowe. Pomoże nam w tym odpowiedź na następujące pytania:

1. Czy jestem głównym żywicielem rodziny?
2. Czy mam świadomość, że w przypadku zaistnienia niesprzyjających okoliczności, mnie i moich najbliższych może spotkać konieczność pobytu w szpitalu i leczenia w wyniku wypadku lub choroby?
3. Czy zdaję sobie sprawę z tego, że w wypadku nie trzeba być sprawcą, można być także ofiarą?
4. Czy brak mi oszczędności, które mógłbym przeznaczyć na nieprzewidziane wydatki w razie wystąpienia choroby, niepełnosprawności lub śmierci w rodzinie?
5. Czy mam kredyt lub inne zobowiązania finansowe, których spłata może być zagrożona, gdybym był zmuszony przerwać pracę w wyniku choroby, inwalidztwa lub gdyby mnie zabrakło?

Jeżeli odpowiedź przynajmniej na jedno z tych pytań brzmi TAK, to powinniśmy pomyśleć o finansowym zabezpieczeniu.

KROK 2

Oszacujmy potrzeby związane z obszarami w których potrzebujemy dodatkowego zabezpieczenia finansowego.

Sytuacja 1

Przyjmijmy, że od naszych zarobków zależy utrzymanie rodziny. Utrata czy ograniczenie dochodów wpłynie na zmianę poziomu życia i rezygnację z zaspakajania niektórych potrzeb.

Rada

Żeby zapobiec takiej sytuacji powinniśmy odłożyć odpowiednią kwotę pieniędzy lub zapewnić ich wypłatę przez ubezpieczyciela w określonej sytuacji.

Jak obliczyć kwotę, która zapewni zabezpieczenie adekwatne do naszych aktualnych życiowych potrzeb?

1. Zaczynamy od zsumowania naszych wszystkich dochodów otrzymywanych co miesiąc. Po ich przemnożeniu przez 12 miesięcy otrzymujemy nasz roczny dochód. Jeśli nasz życiowy partner także osiąga dochody, wykonajmy takie samo obliczenie.
2. Zsumujmy comiesięczne wydatki, jakie ponosimy w obszarze gospodarstwa domowego (opłaty mieszkaniowe, żywność, artykuły przemysłowe, samochód, leki, edukację, spłaty kredytu, oszczędzanie, rozrywkę itd.). Po ich przemnożeniu przez 12, otrzymujemy roczne wydatki przeznaczane na utrzymanie naszego gospodarstwa domowego.
3. Po zsumowaniu dochodów i wydatków dokonujemy oceny okresu na jaki potrzebujemy zabezpieczenia. Może to być np. moment osiągnięcia wieku emerytalnego. Liczba lat, jaka nas dzieli od osiągnięcia tego wieku, będzie stanowić okres na jaki potrzebujemy zabezpieczenia.
4. Po ustaleniu długości okresu w latach, mnożymy zsumowaną wartość rocznych dochodów i wydatków przez ustaloną liczbę lat.
5. Jeżeli dysponujemy jakimiś oszczędnościami, doliczamy je do kwoty wyliczonej w poprzednim punkcie.

Gdy mamy już obliczone powyższe wartości, możemy przystąpić do ustalenia naszych potrzeb ubezpieczeniowych - wyliczenia wysokości kwoty, potrzebnej do utrzymania niezmienionego poziomu życia, w przypadku, gdyby budżet domowy zasilany był dochodami tylko jednej z osób.

Sytuacja 2

Zdrowie nasze i naszych najbliższych. W przypadku choroby lub długotrwałego leczenia  często jesteśmy zobligowani do ponoszenia dodatkowych wydatków, które trudno przewidzieć i których trudno będzie uniknąć, np. część usług medycznych jest płatna, drogie leki.

Rada

Poziom ochrony w tym zakresie warto dopasować z jednej strony do spodziewanych średnich kosztów leczenia, a z drugiej strony do naszych możliwości finansowych w zakresie opłacania składki za tego rodzaju ubezpieczenia.

Sytuacja 3

Powinniśmy zabezpieczyć nasze zobowiązania finansowe, które musimy regularnie opłacać. Najbardziej znanym przykładem takiego zobowiązania jest kredyt hipoteczny, którego raty duża część z nas spłaca co miesiąc. Jeśli mieszkanie stanowi naszą własność i nie zadbamy o to, by w przypadku jakiegoś nieprzyjemnego zdarzenia ubezpieczyciel pokrył ratę kredytu lub wręcz spłacił całe nasze zobowiązanie wobec banku, musimy liczyć się z tym, że bank będzie dochodził swoich należności.

Rada

Powinniśmy albo zgromadzić sumę pieniędzy, która w razie czego pokryje nasze zobowiązania wobec banku, albo wykupić polisę, która przerzuci nasze zobowiązanie wobec banku na ubezpieczyciela, za cenę opłacanej składki.

KROK 3

Wybierzmy odpowiedni produkt finansowy, który ochroni nas w wybranym obszarze życia.

1. Ubezpieczenia czysto ochronne – tzw. ubezpieczenia terminowe, np. ubezpieczenie Pewnym Krokiem, dostępne w PZU Życie SA, które zapewniają wypłatę świadczenia wskazanym osobom w wypadku naszej śmierci.
2. Ubezpieczenia, które łączą w sobie funkcję ochronną z oszczędnościową lub inwestycyjną. Wśród tego rodzaju ubezpieczeń oferowane są przez towarzystwa produkty typu unit-linked, jak Plan na Życie PZU Życie SA, które cechuje większa ekspozycja na ryzyko inwestycyjne, ale za to większy potencjał zysku, jak również produkty bardziej bezpieczne, które przy mniejszym potencjale wypracowanego rokrocznie zysku, gwarantują wysokość powierzonego kapitału, jak ubezpieczenie na życie i dożycie Twoje Marzenia PZU Życie SA.
3. Ubezpieczenia dodatkowe, które mogą zaspokoić nasze potrzeby finansowe związane ze zdrowiem i koniecznością ponoszenia ewentualnych wydatków związanych z leczeniem. Ubezpieczenie dodatkowe można dołączyć do polisy podstawowej – wówczas całość umowy opłacana jest jedną składką. Tego typu umowy dodatkowe zapewniają wypłatę świadczenia w przypadku zaistnienia choroby, pobytu w szpitalu, złamania nogi czy wykonania określonego rodzaju operacji.

PAMIĘTAJMY

Jak dokonać trafnego wyboru polisy i na co zwrócić uwagę przy jej wyborze?

1. Warto pomyśleć jak najwcześniej o naszych potrzebach ubezpieczeniowych. Wysokość składki za polisę jest ściśle powiązana z wiekiem osoby, która zawiera umowę ubezpieczenia. Im wcześniej podejmiemy decyzję tym mniej będziemy musieli płacić. Składka dla osoby 35-letniej będzie na pewno wyższa, niż składka dla osoby 25-letniej.
2. Podejmijmy decyzję czy zależy nam tylko na ochronie ubezpieczeniowej, czy też chcemy powiązać ją z odkładaniem środków na przyszłość. Sama ochrona ubezpieczeniowa jest tańsza, płacimy więc mniejszą składkę. Jeśli jednak chcemy oszczędzać, warto zastanowić się nad połączeniem zabezpieczenia z oszczędzaniem, tak by móc za jakiś czas dysponować dodatkowymi środkami.
3. Warto zapoznać się z listą wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa, zwłaszcza jeżeli wykonujemy ryzykowny zawód, lub  uprawiamy niebezpieczne hobby. Gdy ulegniemy wypadkowi w rajdzie samochodowym, a polisa wyklucza wypłatę świadczenia za wypadki spowodowane uprawianiem takiego hobby, możemy nic nie dostać z naszej polisy. Na szczęście listy wyłączeń zwykle nie są długie. Jeśli trafimy w polisie na wyłączenie które może nas dotyczyć, warto zawsze sprawdzić ofertę konkurencji.
4. Warto dowiedzieć się, co się stanie gdy np. przez miesiąc opóźnimy się z zapłatą składki za ubezpieczenie. Może to być istotne jeżeli nie zapłacimy jej np. z uwagi na pobyt w szpitalu. Dłuższy okres prolongaty może mieć w takim przypadku istotne znaczenie dla wypłaty ewentualnego świadczenia przez ubezpieczyciela.
5. W przypadku ubezpieczeń inwestycyjnych i oszczędnościowych, ważne jest by dowiedzieć się czy można wcześniej zerwać polisę i wycofać środki, a jeśli tak ustalić z jakimi opłatami taka operacja by się wiązała.
6. Warto spotkać się z agentem ubezpieczeniowym i porozmawiać o naszych potrzebach. Profesjonalista pomoże obliczyć potrzebny poziom zabezpieczenia, doradzi wybór odpowiedniego produktu. Nie musimy decydować się od razu na zawarcie umowy. Dzięki spotkaniu będziemy wiedzieli na co powinniśmy zwrócić uwagę oraz poznamy ofertę ubezpieczeniową udostępnianą przez dane towarzystwo.
7. Oszczędzanie w polisie ubezpieczeniowej, to nie tylko połączenie ochrony i inwestycji. To także określone korzyści podatkowe. Część polis jest zwolniona z opodatkowania podatkiem od dochodów kapitałowych (np. polisy na życie i dożycie), co pozwala powiększyć wartość odłożonych środków.

Krzysztof Jarmuda, ekspert PZU Życie